在香港，越來越多人因為信用卡、私人貸款甚至中小企經營問題而背上沉重債務。當每月利息滾大、最低還款額愈來愈難承擔時，不少人會尋求 債務重組公司 的協助，透過專業中介與銀行或財務機構協商，達成較低利率或分期計劃。
不過，市場上債務重組公司質素參差，有些持牌中介公司確實能幫助債務人減輕壓力，但亦有不少「黑中介」利用債務人困境收取高昂手續費，甚至誤導客戶，最終令財務狀況更惡化。
本文將深入分析 債務重組公司能提供什麼服務、應如何揀選、常見陷阱，並比較不同解決方案的差異。
什麼是債務重組公司？
所謂「債務重組公司」，一般是指獲得 放債人條例（Money Lenders Ordinance） 或相關法規下的持牌中介機構。他們的主要工作是：
代表客戶與銀行或財務機構協商，將多筆債務合併，降低每月供款壓力；
提供財務分析，幫助債務人制定可行的還款計劃；
協助申請債務舒緩計劃（Debt Relief Program, DRP）或 IVA（個人自願安排）；
處理追收問題，減少債務人每日接到追債電話的困擾。
簡單來說，債務重組公司並非直接借錢，而是扮演 債務協商顧問 的角色。
債務重組公司能提供的服務
合法的債務重組公司通常會提供以下幾方面服務：
債務分析
先了解客戶的總債務金額、每月收入及支出，計算供款能力。
提供不同方案比較，例如：債務舒緩、IVA、破產。
與銀行協商
幫助債務人向銀行或財務公司申請降低利息，甚至免息分期。
將多間銀行卡數「合併」為單一供款，方便管理。
法律程序支援
如果需要進入 IVA 法律程序，會協助準備文件，並交由會計師或律師處理。
追債干擾處理
當計劃生效後，大部分追數電話會停止，債務人可重獲生活平靜。
常見陷阱：呃人債務重組公司
雖然市場上有一些持牌公司，但同時亦存在不少「呃人」的黑中介。他們通常會用以下手法誤導債務人：
誇大「免息清卡數、一筆清」效果：事實上，並非所有債務都可以免息，利息減免要視乎銀行同意。
收取高昂手續費：有些公司會先收一大筆中介費，但債務協商卻未必成功。
虛假宣傳「包保成功」：其實債務重組需視乎債務人收入及還款能力，並非人人適合。
利用恐嚇推銷：有些中介會嚇債務人「唔還就要破產」，迫使簽約。
因此，債務人必須謹慎揀選，只應找 持牌中介 或 會計師／律師事務所 協助。
如何揀選可靠的債務重組公司？
選擇債務重組公司時，可以留意以下幾點：
查核公司牌照
確認該公司是否列入香港放債人註冊名冊，避免黑中介。
透明收費
可靠公司會在簽約前清楚列明手續費，避免隱藏收費。
不誇大承諾
合法公司不會承諾「百分百成功」，而是根據實際情況給出建議。
專業團隊
優先選擇有會計師、律師背景的機構，特別是涉及 IVA 時。
評價及口碑
可以查看網上評價或向朋友詢問，避免選擇負評累累的公司。
債務重組公司 vs 其他解決方案
債務舒緩（DRP）：屬於公司協商，適合仍有收入但供款吃力的人。
IVA：法律程序，適合債務龐大又有收入的人。
破產：徹底清除債務，但影響最大。
因此，選擇債務重組公司之前，應先評估自己債務狀況。
FAQ（常見問題）
Q1：債務重組公司是否一定合法？
不是。有些公司沒有牌照卻冒充專業中介，因此必須查核。
Q2：債務重組會唔會影響信用紀錄？
會。無論 DRP 或 IVA，都會在環聯留下紀錄，影響將來借貸。
Q3：債務重組公司會否「呃錢」？
若選擇黑中介，確實可能被收取高額費用而得不到協助。
Q4：債務重組公司收費點樣計？
通常會以債務金額百分比收費，或收取一次性手續費，必須事先查清楚。
結語
「債務重組公司」在香港確實可以幫助不少債務人減輕壓力，但前提是 選擇合法、專業、透明收費 的公司。
債務重組唔係萬能解決方案，它會影響信用紀錄，但比起破產，仍然是較輕的選擇。若你正面對債務困境，應盡快尋求專業意見，避免陷入黑中介陷阱。
記住：債務重組係一個新開始，不是終點。只要正確選擇，人生仍然可以重新出發。