如果你面臨龐大的債務壓力，卻又不想走到破產這一步，IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）可能是一條值得考慮的出路。本文將帶你從頭到尾了解 IVA 債務重組的運作方式、優缺點、申請條件與常見疑問，幫你判斷是否適合你。
🧾 IVA 是什麼？
IVA 是一種由法律支持的債務重組方式。債務人與債權人（例如銀行、信用卡公司）透過中立的第三方，也就是合資格的清盤師（Insolvency Practitioner），達成還款協議。這項協議讓你可以分期償還債務，只要按期還款，剩餘未還部分到期後可以被合法豁免。
你不必一次還清所有卡數，也不會像破產一樣被立即清算資產，重點是整個過程受法律保護，債權人不得再對你追債或提告。
🧠 IVA 如何運作？
整個過程可以分為幾個主要步驟：
首先，你會與清盤師諮詢，他們會詳細了解你的債務總額、收入支出與資產情況。接著，會根據你的還款能力設計一份「債務還款方案」。
這份方案將提交給你的債權人。如果有超過 75% 的債權金額代表同意，那麼這份協議即正式生效。從這時起，你每月只需按照協議金額固定還款，通常為期 5 到 6 年。協議結束後，未清償的部分將會被視為「免除債務」。
整個過程中，債權人無權再催討債務或對你採取法律行動。
IVA 的優點
第一個優點是它受法律保護。一旦協議獲得通過，所有債權人都必須遵守，無法單方面撤回或中斷協議。這等於你獲得了一層防護罩，不再被追債電話或信件困擾。
第二個優點是每月還款金額會根據你的實際能力來設計。這使得還債不再是壓力，而是一個可行的生活計劃。
第三，完成協議後，你的剩餘債務將會被正式免除。也就是說，你可能只需要償還原始債務的一部分，就能脫離債務深淵。
最重要的是，它讓你免於破產。相比破產，IVA 不需要馬上變賣資產，也不會帶來社會形象上的嚴重打擊。
⚠️ IVA 的缺點
儘管 IVA 帶來不少好處，但也有需要注意的風險。
首先，你的信用紀錄會受到負面影響，這個紀錄會保留大約 6 年。在此期間，申請新信用卡、貸款或按揭會非常困難。
其次，如果你中途未能遵守協議（例如中斷還款），整個 IVA 計劃可能會被終止，債權人將恢復追討權力。你甚至可能被逼進入破產程序。
另外，IVA 並非完全免費。清盤師會從你每月的還款中扣除部分作為服務費與管理費。雖然這些費用通常是包含在還款中，但實際上會減少用於償還債務的金額。
最後，如果你擁有房產，可能在還款期滿前需評估再融資能力或釋放部分資產價值來還款。
🙋♂️ 誰適合 IVA？
IVA 適合那些欠下多筆債務，金額通常超過 100,000 港元（或英國 £10,000），但仍有穩定收入的人。你可能是上班族、自僱人士，甚至是個體戶，只要你有能力每月支付合理的金額，就能嘗試申請。
如果你希望在不破產的情況下解決債務問題，並且願意在接下來的 5 到 6 年內穩定還款，那 IVA 是一個可行的選擇。
❓ 常見問題
很多人會問：「IVA 會不會讓我一輩子沒信用？」答案是否定的。儘管你的信用評級會受損，但這並非永久紀錄，而且你還款的紀律會在未來幫助你慢慢重建信用。
另外，也有人擔心會不會被公開。事實上，IVA 會被記錄在英國的公開 Insolvency Register 中，但除非有人特意查詢，一般不會主動曝光。
📝 總結
IVA 債務重組是一個既合法又具有彈性的解決方案，讓你在保持尊嚴與資產的情況下，重啟人生。它不像破產那樣極端，也比債務舒緩更有保障。雖然會影響信用與自由度，但相比債務壓力與破產後果，IVA 是一種務實而負責任的選擇。